说到“黑户”，很多人都会心头一紧，在五十五岁以上的年龄段里尤其如此，仿佛给自己套上了一层枷锁。因为这个年龄阶段的人大多数都接近退休了，所以家庭负担比较沉重、收入渠道也比较单一，如果出现信用危机的话要想找到新的出路就会很困难。今天我们来讲讲黑户55岁以上的用户能否申请到网络贷款，并且在其中存在哪些门道以及需要防范的风险。
那么我们首先要弄清楚的一个概念就是，“黑户”是什么样的人？在金融界里一般指的就是那些在银行或者其他金融机构有过严重的逾期行为，并且因此而使自己的信用报告中出现了负面信息的人。在这种情形下要想向正规的金融机构申请贷款就很难了。因此许多黑户就会转到网络借贷平台上去，特别是那些号称“不用查征信、马上批准”的平台。但是对于55岁以上的老人来说，这条路是否能走通呢？
按照中国的法律规定，在中国《民法典》中已经明文规定了不允许进行高利贷的行为，并且借款利息不得超过国家规定的标准。另外，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》还就网贷机构的经营范围、借款人资格以及信息披露等做了具体的规定。也就是说所有的网贷公司都不可以随便发放贷款，也不能给某些人制定不公平的规定。对于年龄达到或者超过五十五岁的黑户而言，在网贷平台知道自己的信用情况不好之后依然给予贷款，并且利率远远高于法定最高限额的话，则属于违法行为。
那么从监管的角度来看呢？近几年来我国对于网络借贷行业加强了管理力度，并且重点打击了一些披着各种外衣进行非法活动的网站。有的平台以“无抵押”、“低门槛”为由招揽急需资金的人群，但是实际上该类平台或者是非法集资、或者就是高利贷。对于已经年满五十五岁的黑户而言，如果掉入此类陷阱之中的话将会付出惨重代价。因此在挑选网贷平台的时候要擦亮双眼看其是否有合法的金融牌照并且被监管部门所认可。
就道德而言，黑户中年龄在五十五岁以上的人员大都是由于以前的一些事情造成信用受损。此时如果有个人借机设下许多圈套来陷害他们，并且这种行为是不道德的、也是对他们的一种二次伤害。有的平台会让借款者提交很多个人信息，甚至是家人的联系方式，在信息泄露的情况下将会产生不可预知的结果。因此，在挑选网贷平台的时候不能只看其利息高低，还应该考察一下该平台有没有做好用户隐私保护工作。
谈到风险的话，黑户中55岁以上的老人去申请网络贷款的风险就很大了。第一种就是利率风险。许多网贷平台标榜自己的利息并不高，但是实际上如果把所有的费用加起来之后，实际的利率就会远远超过法律规定可以收取的最大限度。有的平台宣称日息只有0.05%，但是经过仔细计算后发现其年化利率为36%以上。对收入较低的老年群体而言，如此之高的利息压力是无法接受的。
第二就是催收的风险了。有的网贷公司采用暴力催收的方式进行追债，并且手段十分残忍。对55岁以上的老人来说，如果被催收的话，并不是只有他们自己痛苦，还会殃及到他们的孩子和孙子们。例如一些平台直接打借款人亲属电话或者上门讨要欠款的行为就属于违法行为。
从心理方面来看。没有信用记录的老年人本来就会因信用问题而感到自卑和焦虑，再加上网贷带来的催收和骚扰等压力，他们的心理负担将会更重一些。有的老人由于不能忍受这样的压力而采取了非常手段。因此，在挑选网络借贷的时候要考虑到经济上的风险以及心理上所面临的危险。
关于知识图谱的部分，在网贷平台审核贷款的时候，它会根据很多条件来判断是否放贷给借款人，这些条件有借款人的信用状况、收入水平以及负债程度等等。对于没有信用记录的人来说，“信用记录”这项就处于不利地位了，因此即便有的平台宣称自己不会查看征信报告，但是实际上他们还是可以通过其他的途径获得借款人的个人信息，例如通过手机应用程序或者社交网络等方式。所以在申请网贷的时候要真实地填好自己的信息，并且不能够撒谎或者是编造虚假的信息。
动态评分以及风控原理也都是我们要去掌握的内容。许多网贷平台都会用到动态评分机制来对借款人进行评价，在借款人还贷情况、消费模式等方面做出判断，并且以此为基础不断更新用户的信用分值。对于被列为黑名单的人而言，即便刚开始的时候已经获得了批准，但是只要出现了一次逾期或者是其他的负面记录就会使他们的信用等级立刻降低，并且之后再想获得新的贷款就变得更加困难了。因此，在向网络借贷平台借钱之前要保证自己的经济状况可以按时偿还债务，不能随便借债。
关于操作方案，在没有信用记录、年龄在55岁以上的用户中，如果有紧急的资金需求的话，可以尝试以下几种方式来解决：
1、找家人或者朋友帮忙：尽管这样做会有点不好意思，但是相比于网贷高额利息以及各种风险而言，向家人或者朋友借钱要更加稳妥一些。
2、申请政府补助或者救助：许多地方对老人有一些优惠政策，例如养老金、医疗救助等等。了解下自己是不是符合条件来申请。
找到正规的金融机构：尽管黑户很难从银行获得贷款，但是有一些金融机构会为某些群体提供特殊的贷款服务，例如小企业贷款、农村信用合作社贷款等等。可以试着和这些公司取得联系，看是否有关于自己合适的产品。
4、合理的安排好自己的经济状况：如果是由于生活的开销太大而产生的资金不足问题的话，就可以通过制订一份合理的财务方案来解决这个问题了，比如说降低一些非必要的支出或者寻找其他的赚钱途径等等。
案例分析：
老王今年五十八岁了，在几年前的投资中出现了严重的逾期情况，并且留下了不良信用记录而成为了一个“黑名单”用户。最近他妻子生病住进了医院需要一笔钱但是去银行贷款没有着落只好向网络借贷公司借钱。老王在网上的一个平台上看到了可以不用查征信就可以马上批准的网贷信息后就去办理了借款手续。因此除了利息非常高之外还要让家人提供自己的联系方式。之后由于一次还款逾期的原因，该平台就开始了大规模的催收工作，并且通过电话和孩子取得了联系。老王觉得压力很大，最后还是报了警。经过调查发现该平台存在非法放贷的行为，所以被取缔了。
问答环节：
问：没有信用记录、年龄在55岁以上的用户去申请网络贷款的话，能成功吗？
答：有这个可能，但是风险很高。一些网贷平台尽管宣称自己不会查看用户的信用记录，但是实际上还是会从别的途径获得用户的信息。另外即便被批准了，利息以及追债的风险也非常高。
问：如果网贷平台要用户提供家人联系方式的话应该怎么做呢？
答：出现这样的情况要小心行事。正规金融机构一般不会让客户提供家人电话号码，只有在需要紧急联络的时候才会用到。遇到上述问题时可以选择不给、换一个地方。
问：没有信用记录、年龄在55岁以上的用户还有其他的合法借贷渠道吗？
答：有的。可以通过向家人、朋友借钱，申请政府补助或者救助，也可以找正规的金融机构。上述方法尽管会花费一定的时间和精力，并且要办理相关的手续，但是比较安全。
重要提醒：
1、要防止出现不符合规定的广告语，“不查信用记录”、“马上批准”、“利率很低”，这些都是圈套。正规金融机构是不会作出这样的保证的。
2、防骗提示：不轻信陌生人打来的电话或者发来的信息，特别是对方要你透露个人隐私或者进行汇款的时候。如果发现有异常的情况的话就可以直接打电话给110来询问一下了。
3、风险提示：网贷利息很高，催收方式也很凶残，如果掉进去就很难再出来了。要到正规的金融机构去借债，并且不要借钱给那些危险性很大的人。