说到征信的时候，很多人都会感到头痛不已，特别是对于征信黑、征信差或者征信烂的人而言，更会觉得世界末日来临了。但是说实在话，征信这个东西还是很可怕的。但是我想和大家分享一下，在征信不好的情况下能不能借钱，并且能借到多少款以及是否可靠的问题。这是不是太不可思议了呢？不要着急哦！
第一点要弄清楚的是什么叫作征信。征信其实就是指你的信用状况，在银行、网贷平台以及一些小贷公司的查询中会查看你的征信报告，看是否有过按时归还的情况、有过逾期记录或者是有欠款未偿还的历史等。如果你的这些记录都很好，那么你就属于“白户”或者“好信用”的一类人；而如果这些记录不好，则有可能被列入到“征信黑名单”当中去。
那么征信不好还可以借到钱吗？即有可能，但是要看具体情况。要从多个角度进行分析，例如法律、监管、伦理学、风险评估、心理学、知识图谱、动态打分机制以及风控方法等。听上去很复杂对吧？不用担心，我将会尽可能地使用简单的语言来为大家做详细的说明。
从法律角度看中国《民法典》以及《商业银行法》都有关于借贷的规定，即借贷应当遵守合法、自愿、公平、诚信的原则。也就是说，即便你的信用记录不佳，他人也不得强迫你借款，并且你也无权接受高利贷。这一点很重要，因为一些不好的网站会用你的desperation（绝望）来骗钱。
从监管角度看中国对于金融行业的监管力度越来越大，在此之中就包括了对P2P行业的管控。例如银保监会和中国人民银行等监管部门都陆续发布了新的规定来规范平台的行为，并且不允许它们随意发放贷款。因此如果有一个平台告诉你不管你的信用情况如何都可以借钱的话就要当心了，因为这样的行为是不符合规定的。
从道德角度看借钱这件事情本身就有一定的道德性。如果你的信用记录不好，那么你就曾经有过逾期未还的情况，在道德层面上这是不允许的。因此即便你借到钱了也要想一想能否及时归还，并且不要因一时困窘而做违背道德的事。
从风险角度看征信不良的人借钱的风险要比征信良好的人高一些。由于你的信用记录不佳，所以你的过去还款能力和还款意愿存在问题。因此很多平台都会把你看作是高风险用户，并且或者是不会借给你钱，或者是即使借了也会给一个很小的额度和很高的利息。这就是人们感觉有了不良信用记录之后就很难再获得贷款的原因之一。
从心理角度看征信不良的人的心理压力一般都很大。一方面是因为以前犯过的错而感到内疚；另一方面又是需要资金周转的时候，这就使他们更焦虑不安了。在这种情形下，人们会急于求成，在没有弄清楚情况的情况下就去借钱给某个网站或者平台使用，从而陷入更深的困境之中。因此保持冷静、理性分析是很重要的。
按照知识图谱的角度来考虑征信其实就是一个很复杂的知识体系。除了你以前的还贷情况之外，还有你的个人信息、工作状况以及住址等很多内容。把这些都放在一起就构成了对你的一个“画像”。因此即便你的信用报告存在问题，但是只要其他的条件好一些的话（比如说你有一个稳定的就业和一定的经济来源），那么也会有人愿意借钱给你的。
就动态评分而言现在风控系统的水平越来越高了，大部分平台都用上了动态评分的方式。即会按照你当前的行为来进行信用分的变化。比如说你是否按期还贷、是否有新一次的违约情况出现等都会对你的分数产生影响。因此即便之前你的征信状况不佳，但是只要近期表现不错的话也会有平台愿意借钱给你的。
按照风控的角度来分析风控的主要内容是“收益大于等于风险”。即平台放款的时候要同时考虑到你是否有偿还的能力以及是否有偿还的意思。如果信用记录不佳的话就表示你还存在不按时还钱的风险。但是你可以拿出其他的保证措施来增加自己的可信度，例如用房子做抵押、用车辆作质押或者是拥有稳定的就业和收入等条件的话，那么平台就会觉得你的风险是可以接受的，并且会借钱给你。
就操作方法而言如果您的信用记录不佳但是又急需资金的话，那么您可以采取以下几种方式来解决这个问题：
提供更多的保证例如房产、汽车等可以用来抵押的东西，也可以找一个有信誉的人作为保证人。那么平台风险就会减小一些，有可能会同意借钱给你的。
2、要到正规的平台上：不要到没有资质的小平台上投资，很容易被骗。可以考虑大银行、持牌消费金融公司以及口碑较好的网络借贷平台等。
3、提高自己的信誉：在条件允许的情况下，可以试着逐渐提升自己信用等级。比如说从小额贷款做起，按期归还借款，并且不断改善自己的信用状况。
4、寻求专业人士的帮助：如果自己解决不了的话，就可以找一些专业信用修复公司或者是律师来帮忙了。他们会给出一些建议。
案例分享我的一个朋友，在创业失败之后，征信情况非常糟糕。后来他很需要资金但是很多平台都不愿意借钱给他的。于是他就找了一家银行以一套房子作为抵押来申请贷款，尽管利息要比一般的贷款要高一点，但是总算是拿到了一笔钱。并且他在拿到借款之后按照预定的方案进行归还，并且逐渐恢复了自己的信誉。
问答时间：
征信不好的人去哪借钱才更安全一些呢？
答：可以到一些正规的银行、有牌照的消费金融公司或者是口碑不错的网贷平台去申请贷款。但是要小心，因为这些平台一般都会查询信用报告，因此如果信用记录不良的话就很难获得借款了。
问：征信不好，借到了钱之后怎样才能够避免陷入其中不能自拔呢？
答案是：首先要制订出一份还款方案，并且保证每月都必须按期归还贷款。第二点就是不能借钱过多，量入为出。另外要增加自己的收入来减轻负担。
问：征信不好可以采用分期付款的方式来改善自己的信用状况吗？
答：可以。分期付款只要按期归还就可以慢慢恢复信用了。但是分期还款一般利息会高一些，因此要选利率较低的平台。
所以征信不好虽然很麻烦，但是并不等于没有希望。只要弄懂了有关的法律法规、监管要求、伦理规范、风险控制、心理疏导、知识地图、动态打分机制以及实际操作方法等各方面内容的话，还是可以借钱的。主要的是要保持镇静，用理性的思维去思考问题，并且不能盲目地寻求帮助。这样才能走出困境。
重要提醒：
1、对不符合规定的广告词进行界定：“无论有没有信用记录都可以申请贷款”，或者说是“百分之百通过审批”，或者是“没有条件限制地发放贷款”的这些宣传语都属于违规行为，并且很有可能就是诈骗分子所用的手法。
防骗提示：不要轻信任何需要先交纳手续费、保证金或者解冻费的网站或APP，这是骗子常用的伎俩。
风险提示：即便你的信用记录不佳，但是只要能够给出其他的保证人或者是去正规的渠道借款的话，也是有可能获得贷款的。但是要量力而为，不能借钱过多以免掉入负债的深渊中。