最近网上流行的说法是“征信有逾期就不看评分也可以借钱”。这样的诱人广告语使很多曾经有过逾期记录的人们心动不已。但是实际情况又是怎样的呢？今天我们将会从几个方面对这句话背后的原因进行分析，并且让大家能够明了其中存在的风险和隐患。
从法律的角度来看，逾期记录是合法的
第一点就是征信逾期记录是可以被查询以及使用的，并且有相应的法律规定。按照《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，在收集、保留和运用个人信息的时候要遵守合法、合理、必要这三个条件。也就是说所有的机构都不可以随便忽视或者修改你所欠下的债务。
比如小张由于一次信用卡逾期而被银行列入到征信系统中去。之后，在一个网贷平台上看到了一条信息说，“不用查信用分就可以放款。”于是他就抱着试试看的想法去办理了贷款业务。因此，在审核过程中，该平台还是查询了他人的信用报告，并且因为他有不良记录所以没有批准他的借款请求。小张才明白所谓的“不看评分”其实是个幌子，并不是真的存在的。
从监管的角度来看就是不能触碰的红线
就监管而言，金融机 构以及网贷平台都要按照相关的要求来执行。中国人民银行、银保监会一再重申要加强个人信用信息保护工作，并且不允许“黑中介”、“黑平台”以虚假宣传的方式欺骗消费者。如果一个平台声称自己不会查看逾期情况的话，那么这个平台大概率是想钻空子或者触犯法律了。
监管部门对这样的违法行为持零容忍的态度。一经查实就会受到处罚，并且会被取消营业执照。所以，在挑选借款平台的时候要小心谨慎，只选证照齐全、口碑好的公司。
从道德的角度来看，就是以诚相待的借贷关系
就道德而言，诚信就是借贷关系的基础。有逾期记录的人，在以前的借贷过程中有过失信的行为。假如借款方对此置之不理的话，那么他们就是在放任一种不诚实的行为，并且这样下去的话，整个社会的信任体系就会被破坏掉。
可以这么考虑，假如每个人都是因为“不看逾期”才容易借钱的话，那按时还钱的人岂不是占了便宜了吗？这样下去的话，讲信誉的人就会变少，而撒谎、违约的事情也会越来越多。最后受到伤害的是每一个个体。
从风险的角度来看就是高利贷和暴力追债
声称自己不会查看逾期信息的借贷网站一般都存在较大的风险。为了解决因为逾期而产生的可能造成的损失问题，所以这些平台都会设定很高的利息率。有的已经超出法律规定最高限额了，就是高利贷的意思。
另外如果借款人的还款时间到了而没有及时归还的话，那么这些平台所采取的催收方式就会比较严厉了。有的是采用暴力催收的方式，有的则是对借款人的家庭成员进行恐吓。上述行为既违反法律又会给借款人造成很大的心理负担。
问：有一次我的信用卡过了还款期限但是现在已经还上了，这样会对我申请贷款造成影响吗？
答：对的，逾期信息如果被报送至征信系统之后就会保存一定的时间（一般为五年）。即使你已经还清了债务，在征信报告中也会留下这个痕迹。但是各个金融机构对于逾期记录的态度不一样。有的机构会因一次小的逾期就拒绝对方贷款申请，也有的机构可以视情况来决定是否放贷给对方。
从心理学的角度来看就是侥幸心理和认知偏差
为什么会有那么多的人信奉“不查逾期记录”这个说法呢？主要是由于侥幸心理起作用的缘故。人们总是认为自己不会这么倒霉，即便有逾期记录也被发现了，也能顺利借钱。这样的心态会使人忽略掉一些危险因素。
另外，认知偏差也在其中起了推波助澜的作用。人们对征信以及借贷的认识存在着一些错误的看法，认为只要有钱就可以解决所有问题了，并没有认识到信用的重要性。这样就容易受到虚假宣传的影响而做出错误的选择。
第六章知识图谱：征信系统的工作原理
为了解决该问题，我们首先要弄清楚征信系统的工作原理是什么样的。中国个人信用体系是由中国人民银行征信中心来管理的，它是根据借款人的贷款情况以及还款记录来制作出一份信用报告。这些报告被用来做很多银行业务和信用卡、网络借贷相关的金融服务。
征信报告里有逾期记录的地方就是银行判断客户信用好坏的一个重要标准。一般而言，逾期次数多、逾期金额大的借款人其信用风险也就高一些。所以所有的正规金融机构都不会忽视这个问题。
第七条动态评分：对信用风险进行全方位评价
现在的信用评价不再只是根据征信分数来判断了，而用的是一个不断变化的打分系统。该模型会把借款人的收入、负债情况、还款能力和以往的信用状况等多方面的情况一起加以考量，并得出最终结论。
即便你有征信报告中出现过逾期的情况，但是只要你的收入是稳定的，并且负债也是合理的，在动态评分模型下依然可以得到一个不错的结果。所以不能因为一次逾期而完全失去信心，主要还是得想办法提高自己信用等级。
第八章风控原理就是对风险和收益进行权衡
金融机构的主要业务就是风险管理。要利用各种风控手段使风险和收益达到一个合适的水平。逾期记录属于重要的风险因素之一，假如某家机构忽视了这个方面的话，那么它所建立的风险控制机制就存在缺陷，并且最后会带来很多不良后果。
比如一家网贷公司为了迅速发展而声称自己不会考虑借款人的信用状况，并且吸引了很多有较高违约概率的人群。最后由于坏账比例太高，所以被迫停业。该例已经证明了风控原则不能被打破。
第九步就是怎样来提高自己的信誉呢
如果真的有逾期的情况出现也不要气馁，可以采取一些措施来提高自己的信用等级：
1、按期归还借款：这是最起码也是最重要的一个条件。不管是信用卡还是贷款都必须做到及时足额地偿还。
2、降低债务水平：负债率最好不要超过百分之五十左右。
3、增加收入：提高自己收入水平来增强偿还债务的能力。
4、要维持好的信用记录，不能经常去办理信用卡或者借贷业务，否则就会使自己的信用报告变得很混乱。
5、定期查看自己的信用报告，并且要改正其中存在的错误数据来维护好自己良好的信用状况。
第十个例子就是真实的借贷故事
小王由于一次信用卡逾期，在征信报告中留下了不良记录。之后他想要办理一份住房贷款，但是银行因为他有逾期的情况所以没有批准他的请求。小王没有放弃，根据上面的方法来提高自己信用等级。一年以后，他在征信报告里已经看不到之前的逾期信息了，并且顺利地拿到了购房贷款。
该例说明了即使有了逾期记录也可以通过不懈的努力来加以改进。主要就是要有耐心、有信心，并且不要因为一次失败而就此放弃。
重要提醒：
1、所有的声称自己不会查看征信逾期记录的借款广告都是不符合规定的，请大家不要轻易相信。
遇到高利贷或者暴力追债的情况时要马上向有关部门进行投诉来维护自己正当权益不受侵害。
3、要养成好的信用习惯，及时归还贷款才算是最好的借债方式。